家庭理财渠道和方式（小家庭理财方案）

时下，投资理财的人越来越多，朋友之间聊的也往往涉及理财话题。说来也是，随着市场经济不断发展，可供家庭理财的方式越来越多，如参加定期储蓄，购买债券、股票、基金及互联金融理财产品，购藏金银首饰，置办房地产，参加财产和人身保险等。当然，选择不同的投资方式，收益也就不同，每个家庭应考虑实际情况，慎作投资决策。

首先，家庭投资理财要与市场物价因素“挂钩”。眼下物价因素对投资影响较大，在投资过程中，只有对未来物价因素及趋势有比较正确的估计，投资决策才可能获得丰厚的回报。比如定期储蓄三年，到期后所得利率收益，除去物价通胀部分所留无几，显然并没占便宜“讨巧”，而应选择其它投资方式。

其次，家庭投资理财应考虑经济发展的周期性规律。经济在上升时期，投资扩张，物价、房价等都大幅度攀升，银行存款和债券的利率也调整频繁。当经济下行压力大，银根紧缩，情况就有可能反其道而行之。如果看不到这一点，就可能失去“顺势操作”的丰厚回报，也或者在疲软的低谷越陷越深。因此，时常关注宏观形势和经济景气指标，才能避免这一点。

第三，家庭投资理财应考虑地区间的物价差异。我国地域辽阔，各地的价格水平差别很大，如果生活在物价上涨幅度较小的地区，就应选择长期储蓄和国家债券;若生活在物价涨幅较高的地区，则应选择其它高盈利率的投资渠道，或者利用物价的地区价差进行其它商贸活动。否则，资金便不能很好地保值增值，从而有好收益。

第四，家庭投资理财应考虑多品种组合。现代家庭所拥有的资产主要表现为三类:一是债权，二是股权，三是实物。在债权中，除了国家明文规定的增益部分外，其它都可能因通货膨胀的因素而贬值。持有的企业债券股票一般会随着企业资产的升值而增值，但也可能因企业的萧条倒闭而颗粒无收。在实物中，房产、古玩字画、邮票等，如果购买的初始价格适中，因时间的推移而不断升值的可能性也不小。既然三类资产的风险客观存在，只有进行组合投资，才能避免“鸡蛋放在同一个篮子里”的不利“悲剧”。

此外，家庭投资理财应考虑货币的时间价值和机会成本。所谓货币的时间价值，是指货币随着时间的推移而逐渐升值，应尽可能减少资金的闲置，能当时存入银行的不要等到明天，能本月购买的债券勿拖至下月，力求使货币的时间价值最大化。至于机会成本，是指因投资某一项目而失去投资其它机会的损失。很多人只顾眼前的利益或只投资于自己感兴趣、熟悉的项目，而放任其它更稳定、更高收益的商机流失，此举实不明智。因此，投资前最好进行可选择项目的潜在收益比较，以求实现投资回报最大化。