长投学堂创始人水湄物语理财经验（花呗突然提额到5000）
内容导航：
Q1：我是投资小白，学长投学堂的课程有用没？靠谱不？
会有系统性的理财教育课程，主要就是针对零基础的人群，只要好好学，没问题的，你要是不好好学，怎么教你也学不会！
Q2：水湄物语有什么成功的投资理财经历么
youdaliangdebiangcuan
Q3：随手记周一理财日：女人怎样才能傲娇的生活
1、如果你感到迷茫，那就不断地去学习
随手记理财社区有很多朋友给我留言，“工资不高，前途未卜，生活茫然，应该怎么办?”
这让我想起了我当公务员的那段时间。我大学毕业并没有像班上其它同学一样进入纺织或贸易行业，而是当了6年的公务员。公务员的薪水不高，工作任务不能算清闲，但是总有一种无聊感。于是，我就给自己挤出一些时间看书、背单词、上夜校……虽然当时并没有明确的目标，但是用这样的方式，我让自己过得很充实。并且在这个过程中，我慢慢意识到自己的个性并不适合当公务员，于是决定辞职去攻读MBA。
两年的MBA生活带给我的变化非常大，一方面我积累了大量的专业知识，接触了来自世界各国的同学，还跟其中一位留学生一起有了人生中的第一次创业，开办了自己的公司。同时在进修期间，我去了BCG(波士顿咨询)、HSBC(汇丰银行)等比较知名的企业去工作和实习，这让我的眼界得到了极大的开拓，思考问题的方式也更加全面和成熟。
2008年，国内的股市比较火爆，我开始研究股市，同时也开始在网上分享自己关于投资理财的观点，逐渐得到越来越多的人关注。2012年，我的第一本书《30岁前的每一天》正式出版。
这一路走来，若你真的要问我“迷茫的时候怎么办?”因为每个人的情况不一样，我还是无法回答。但是在我看来，去读书、去学习、去坚持做一件自己觉得有意义的事，慢慢地你就会找到自己的方向。
2、财智相同，才会有幸福生活
随手记理财社区网友@树先生李给我留言说，跟女友在一起时，他几乎承担了所有花费，但是也有囊中羞涩的时候，这时应该怎么办?
在恋爱过程中，男人是否一定要为约会全权买单?收入太少，女友要求太高怎么办?我曾经写过一篇文章叫做“财智相同，才有幸福生活”。在恋爱中，样貌性格学识谈吐当然很重要，可是如果双方要成立家庭，那么金钱观念就是一个很值得考虑的因素。就算在古代，大户人家的媳妇儿也必须要能够“精打细算，勤俭持家”，更何况在现代生活。
因此在恋爱的时候，就应该交流相互对金钱的观念是不是一致。如果像@树先生李说的那样，偶尔囊中羞涩，就应该把话题摆出来，大家讨论如何解决。是采用更经济实惠的约会方式，或者女方支付一次约会费用，都是可以采用的方案。
要知道，在未来会有很多需要两人商量如何用钱的机会，例如婚礼怎么办，房子买哪儿，孩子去私立幼儿园还是公立幼儿园等等，如果在恋爱的时候两个人的观念不一致，婚后很容易产生矛盾。
我妈曾经说过一句名言：夫妻吵架，80%都是为了钱。可见如果对金钱观念不一致，将严重影响到家庭的稳定。
3、婚姻是两个人的事，钱是两个人的钱
当两人从恋爱步入婚姻的殿堂，就会面临“谁来掌握家庭财政大权的问题”。其实家庭的财政大权很多都是掌握在女性手上的，因为柴米油盐之类琐碎支出，一般男性都不耐烦弄。君不见，温州炒房团里面，六成以上都是女性啊。
但是，“家里谁管钱”其实远远不如“一致的家庭理财规则”来得重要。什么内容是必须要支出的，什么内容是可以省一省的，什么钱是要攒起来为未来做打算的，两个人都应该商量一个一致的规则，并且共同遵守。
至于从谁的口袋支出，其实不重要。就算你掌握财政大权，你也不能不给老公钱不是嚒?就算你掌握财政大权，也不能衣服包包随便买不是嚒?
毕竟婚姻是两个人的事儿，所以钱也应该是两个人共同的钱。
4、养老金和教育金只是一个简单的算术问题
生完宝宝后，我们开始为宝宝的教育金打算。其实养老金和教育金的准备一样，只是一个简单的算术问题。比如，你想让宝宝大学时能出国留学，那么设置宝宝教育金100万，在10年后实现，那么当中需要考虑3个变量：
(1)收入增加的速度
(2)通货膨胀率
(3)投资的复利
假设你的收入比较平均，国家通货膨胀率是6%，那么你每年储蓄10万，投资回报率超过6%，就能攒到宝宝念大学时所需要的100万。值得提出一点，平均投资回报率达到6%并不是困难的事儿，比如随手记周一理财日每周推出的货币基金活动产品就可以达到10%的收益率，且货币基金安全稳定。
所以养老金和教育金的规划并不是难事，难的是我们能够有能力、资金、理财知识来进行科学的规划。
5、小心掉进数字的陷阱
大家从以上内容可以看到，我完全是从一个理财小白慢慢走过来的，尤其作为一个女性，我之前一看数字就觉得是鬼画符，只有崂山道士才认识它。每个月应该存多少钱，要如何储蓄，还有投资收益率如何计算，一看到这些东西就感觉脑袋上套了三层紧箍咒，头痛得要命。
这也是许多女人们碰到的难题。女性一般较依赖于感性思维，但实际上，只要细心聆听，数字会告诉你很多故事。例如你的身高、体重、体脂率;你减肥是否成功也要依赖于卡路里的计算;双十一你最心爱的战袍到底便宜了多少钱，大部分女生肯定是算得清清楚楚。从这三个例子可以看到，其实数字并不可怕。只要克服这种对数字的畏惧心理，在生活中慢慢形成数字化的思维，就会逐渐听得懂数字告诉你的事实，也就会防止在投资理财中被忽悠。
理财并不难，难的是我们不相信自己可以做到!祝愿大家都能勇敢地迈出第一步!
随手记周一理财日投资指南
水湄物语在文中提到的收益可达10%的货币基金是怎么回事?据悉，随手记周一理财日每周一都会推出一款货币基金活动产品，采用基金收益+活动补贴的方式，在活动期间，产品整体收益可达到10%，且具有安全、收益高的特点。
为什么随手记周一理财日的活动基金是最安全的基金?
以本周36场易方达货币A为例，它属于货币基金，被称为最安全的基金。
小编在这里做个简单的普及：按照投资对象的不同，基金可以分为股票基金、债券基金、期货基金、货币基金等等。顾名思义，股票基金主要用于投资股票，债券基金主要用于投资债券……货币基金主要用于投资短期货币市场工具，比如国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券等等，都是安全系数高、收益较为稳定的品种。因此和投资股票、期货等比较起来，货币基金被称为最安全的基金。
为什么随手记周一理财日的活动基金是收益最高的货币基金?
小编给大家举个例子。假如我们把钱存放到银行，现在银行的利率为多少?银行活期利率为0.35%，1年期利率为3.0%-3.3%之间，余某宝7天年化收益率为3.7140%(数据截止6月23日)。而随手记周一理财日活动，货币基金收益加上随手记红包补贴，5天年化收益为10%，完美高出活期存款利率30多倍，并同时远远高于市场上其它货币基金的收益。
值得注意的是，目前随手记理财市场长期推出货基转货基功能(T+0)，一个月下来收益率可以做到20天10%。货币基金做到10%收益率的，目前市面上仅随手记一家。
Q4：请问谁能分享喜马拉雅的水湄物语的女性理财课百度网盘资源下载？
10年时间,她在豆瓣等平台坚持分享理财知识,从大龄剩女到三个孩子的妈,从理财小白到财富自由,实现了个人、事业与家庭的三丰收。水湄物语的女性理财课
Q5：商业银行杠杆率管理办法的管理办法
商业银行杠杆率管理办法（修订） 第一条 为有效控制商业银行杠杆化程度，维护商业银行安全、稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。
第二条 本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资银行、外商独资银行和中外合资银行。
第三条 本办法所称杠杆率，是指商业银行持有的、符合有关规定的一级资本净额与商业银行调整后的表内外资产余额的比率。
第四条 商业银行并表和未并表的杠杆率均不得低于4%。
第五条 中国银监会及其派出机构按照本办法规定对商业银行的杠杆率及其管理状况实施监督检查。
第六条 中国银监会对银行业的整体杠杆率情况进行持续监测，加强对银行业系统性风险的分析与防范。 第七条 商业银行杠杆率的计算公式为：
第八条 一级资本和一级资本扣减项为《商业银行资本管理办法（试行）》所定义的一级资本和一级资本扣减项。
第九条 调整后的表内外资产余额的计算公式如下所示：
从调整后的表内外资产余额中扣除的一级资本扣减项不包括商业银行因自身信用风险变化导致其负债公允价值变化带来的未实现损益。
第十条 商业银行在计算调整后的表内外资产余额时,除本办法另有规定外，不考虑抵质押品、保证和信用衍生产品等信用风险缓释因素。
第十一条 调整后的表内资产余额为扣减针对相关资产计提的准备或会计估值调整后的表内资产余额。
第十二条 衍生产品资产余额按照本办法附件1列示的方法计算。
第十三条 证券融资交易资产余额按照本办法附件2列示的方法计算。
第十四条 调整后的表外项目余额按照如下方式计算：
（一）表外项目中可随时无条件撤销的贷款承诺按照10%的信用转换系数计算。
（二）其他表外项目按照《商业银行资本管理办法（试行）》规定的信用风险权重法表外项目信用转换系数计算。
可随时无条件撤销的贷款承诺是指商业银行在协议中书面列明，无需事先通知、有权随时撤销，或由于借款人的信用状况恶化，可以有效自动撤销，而且撤销不会引起纠纷、诉讼或给银行带来成本的承诺。
第十五条 商业银行计算并表杠杆率时，并表范围和计算方式依据《商业银行资本管理办法（试行）》中关于计算并表资本充足率的相关规定执行。 第十六条 境内外已经上市的商业银行，以及未上市但上一年年末并表总资产超过1万亿元人民币的其他商业银行应当按照下列要求和本办法附件3的规定，披露杠杆率相关信息：
（一）在半年度和年度财务报告中按照本办法附件3的模板一和模板二披露杠杆率相关信息，或在半年度和年度财务报告中提供查阅上述信息的网址链接。
（二）在季度财务报告中至少披露杠杆率水平、一级资本净额和调整后的表内外资产余额等信息。除披露当期数据外，商业银行应当同时披露前3个季度的数据。
（三）对杠杆率的各期变化、影响杠杆率变化的主要因素、相关资产负债表项目与本办法规定的杠杆率相关项目之间的差异等做出说明。
第十七条 除第十六条规定的商业银行外，其他商业银行应当至少按照发布财务报告的频率，在财务报告中或银行网站披露杠杆率信息。
其他商业银行应当至少披露杠杆率水平、一级资本净额和调整后的表内外资产余额等信息。
商业银行因特殊原因不能按时披露的，应当至少提前十五个工作日向银监会或其派出机构申请延迟。 第十八条 商业银行董事会承担杠杆率管理的最终责任，商业银行高级管理层负责杠杆率管理的实施工作。
第十九条 商业银行应当设定不低于最低监管要求的目标杠杆率，有效控制杠杆化程度。
第二十条 商业银行应当按照中国银监会及其派出机构的要求定期报送杠杆率报表。
并表杠杆率报表每半年报送一次，未并表杠杆率报表每季度报送一次。
第二十一条 对于杠杆率低于最低监管要求的商业银行，中国银监会及其派出机构可以采取以下纠正措施：
（一）要求商业银行限期补充一级资本；
（二）要求商业银行控制表内外资产增长速度；
（三）要求商业银行降低表内外资产规模。
对于逾期未改正，或者其行为严重危及商业银行稳健运行、损害存款人和其他客户的合法权益的，中国银监会及其派出机构可以根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，区别情形，采取下列措施：
（一）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；
（二）限制分配红利和其他收入；
（三）停止批准增设分支机构；
（四）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；
（五）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；
（六）法律规定的其他措施。
除上述措施外，还可以依法对商业银行给予行政处罚。 第二十二条 政策性银行、金融资产管理公司、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司和消费金融公司参照本办法执行。
第二十三条 系统重要性银行应当自本办法实施之日起达到本办法规定的最低监管要求，其他商业银行应当于2016年底前达到本办法规定的最低监管要求。在过渡期内，未达到最低监管要求的银行应当制定达标规划，并向中国银监会或其派出机构报告。
第二十四条 本办法由中国银监会负责解释。
第二十五条 本办法自2015年4月1日起施行，《商业银行杠杆率管理办法》（中国银行业监督管理委员会2011年第3号令）同时废止。
Q6：花呗额度突然暴涨到5000怎么回事？
为了让你以后多用花呗消费呗，故意给你增长额度，也因为你的芝麻信用比较高，值得相信，所以放了额度吧
Q7：什么是金融杠杆？为什么看到小说里说一千亿的资金通过金融杠杆达到一万亿？是不是资金永远乘以十倍？
金融杠杆(leverage)简单地说来就是一个乘号（*）。使用这个工具，可以放大投资的结果，无论最终的结果是收益还是损失，都会以一个固定的比例增加，所以，在使用这个工具之前，投资者必须仔细分析投资项目中的收益预期，还有可能遭遇的风险，其实最安全的方法是将收益预期尽可能缩小，而风险预期尽可能扩大，这样做出的投资决策所得到的结果则必然落在您的预料之中。另外，还必须注意到，使用金融杠杆这个工具的时候，现金流的支出可能会增大，必须要考虑到这方面的事情，否则资金链一旦断裂，即使最后的结果可以是巨大的收益，您也必须要面对提前出局的下场。
金融杠杆的基本原理并不复杂，但是如何将一个原理应用到一个实际范例中去呢？比如房地产？
(PS:美国次贷危机可以在根本上说是金融机构采用杠杆交易的结果)
使用贷款产品来操作房地产投资，实际简单地说就是租用别人的资金来为自己赚钱。但是，即使对于房产下一阶段的走势可以预判是非常乐观的情况，也无法使用金融杠杆无限制地吃进房产，在最开始的阶段，投资者被允许使用金融杠杆的空间是非常小的。原因非常简单，因为贷款的来源是金融机构，为了保护自己的资金安全，金融机构必须考虑到贷款客户是否可以承担得起每月的还款额，而且要考虑到如果一旦客户的资金链出现问题，通过拍卖客户抵押房产是否可以追回所贷出资金，因为这样，首先投资者投资的房产很难贷到很高比例的贷款，即使贷到了，也必须要支付高得多的贷款成本，其次，贷款机构会根据贷款者的收入情况考虑其是否可以承担每月的还款压力，而还款能力的判定全部取决于贷款者所有的可确定收入，如工资、租金等等，另一方面，投资者的不可确定收益，如房产的增值、税务上的抵扣等等是不可能作为收入被算进投资者的还款能力的。
下面介绍一个使用金融杠杆投资房地产的例子，为了使例子简单化，首先假设投资者的收入为$60,000每年（税前），每年的工资增长幅度为$3,000。房地产每年以8%的速度稳定增值。银行贷款的利息不变，永远维持在7.6%上。
该投资者经过一段时间的努力，拥有了$100,000的存款，这时候他决定中止租房，开始为自己供一套房子。付出$100,000的首付。按照20%的首付计算，他可以买入$500,000的房屋，贷款额度为$400,000，每周还款额为$651.76。现在适用于他的税率计算公式为：Tax Payable = 2,580 + 30%*(60,000 – 25,000) = $13,080。所以他的净收入为60,000 – 13,080 = $46,920。所以他的周收入为$902.3。减去每周的还款额度，剩余为902.3 – 651.76 = $250.54。因为有了自己的住所，所以每周的消费极大地降低了，假设为每周$100，而且这位投资者为了减缓自己的还款压力，将自己房屋的其他空余房间租了出去，每周假设可以收入$300，那么现在这位投资者的每周结余为$450.54。该投资者利用金融机构的提前还款和多存多取功能，将每周的结余全部提前还款。
三年之后，该投资者的收入增长到$66,000，房产增值到了$620,000。贷款的剩余为$287,851.6（为了方便计算，忽略了复利的影响）。现在实际上的贷款比例为46.4%。虽然前面的文章我曾经说过，一般房产的增值想要变现的话需要把房子卖掉，但是实际上如果通过转贷款这种手法提高贷款比例而将房产增值的部分变现（因为实际上贷款比例在贷款期限之内是一直降低的）。所以现在该贷款人可以提出的现金额度为$208,148.4。在这三年之内，该投资者的存款就这么简单地翻了一番，而且房产那边还有相当于存款的$124,000，总共资产增值了$232,148.4。而这三年的工资净收入为$147,060，每周$100的支出，要扣除$15,600，如果不买房，每周要付出$200的房租，所以实际上的支出在这三年之内应该是$46,800。如果不买房的情况，该投资者的资产增值为$100,260。所以这三年内投资者的收益多了一倍还多。
这时候，该投资者考虑使用房产现金化（转贷款）所提出的$287,851.6来投资另外一所房产。现在他有两个选择，全款买房或者贷款买房，下面比较一下两种做法三年之后的不同。首先，该投资者还有一个贷款在第一个房子上，所以他的每周还款额为$808.18。而现在该贷款人的每周工资净收入为$1,023.46。所以现在他的账面表示每周结余为$215.28。因为第二所房屋是用来投资的，所以这所房屋的租金收入可以被用来申请贷款。
按照上面的说法，假设全款买房，那么他可以买入$300,000的房产。每周租金为$300。该投资者每周的净开销依然为$100，所有剩余资金用来提前还贷。三年之后的情况为，贷款剩余$418,227.76。第一套房产增值为$740,000，第二套房产增值为$372,000。考虑到房产折旧的问题，假设房产折旧为每年3%，也就是$9,000，这个是可以抵扣所得税的，三年的应该缴税的收入为$262,800，扣除每年$9,000的折旧费用，最后得到$235,800。纳税公式为：17,850+40%*(Ordinary Income – 750,000)。因为该投资者的工资加上收入高于$750,000，所以要交更多的税。三年所有的税额为$64,350。三年后的资产增值为：(740,000-620,000)+(372,000-300,000) + (496,000 – 418,227.76)=$269,772.24。
假设现在该投资者选择贷款买投资房，贷款比例为60%，那么该投资者可以买入$750,000的房产。贷款额为$450,000。每周还款额为$726.11,每周租金假设为$700。这样用收入来偿还两个贷款应该是没有任何问题的，而且60%的贷款比例申请贷款也很简单。因为第二个房产是用来投资的，所以折旧和贷款成本都是可以用来抵扣税收的，所以每年可以抵扣的收入为$56,700。三年的总共收入为69,000+72,000+75,000+700*52*3=$325,200，税本来应该一共是$93,630，但是因为投资房屋成本的抵扣，实际上的税收应该为$32,580，税上面就少交了六万多块，实际上，这等于政府在帮投资者付一部分投资房的贷款利息！按照原来假设，所有现金结余都被提前还入贷款。三年之后，总收入为325,200+300*52*3=$372,000，税收为$32,580，日常支出为$15,600。每周净收入为$2075.77,每周总还贷额度为$1,541，结余为$534。全部还入第一个房屋贷款。所以三年之后房屋总价值为740,000+930,000=$1,670,000。第一个房屋贷款上面还欠$399,704.32，第二个房屋贷款上面还欠$438,217.32，总净资产为$832,078.36。相对于第一个三年，资产增值了$599,929.96是上一种情况资产增值的两倍以上。
后面就可以根据这种方法不停地把房地产投资滚大，从而享受租金回报，资产增值和税务优惠三方面的全方位服务了
本文由锦鲤发布，不代表本站立场，转载联系作者并注明出处：/showinfo-2-47973-0.html