什么国家信用卡好（信用卡透支不还的后果）

信用卡起源于欧美，这主要是因为欧美人的消费观念更加开放。事实上，就人均持卡量来看，美国人确实也要比中国人多出两三倍，所以，不少人觉得美国人的信用卡负债肯定要比中国人多。

但，真实情况真是如此吗？

我们不妨看看来自纽约联邦银行、美联储和《Value Penguin》近期发布的关于美国信用卡使用情况的几份统计报告，精选部分数据如下：

1、截至2020年5月，美国信用卡总发行12.56亿张，人均3.9张，总授信额度为3.93万亿美元，其中被用于直接消费授信额度为8930亿美元，具有信贷性质透支授信额度为3.04万亿美元。

2、2020年，美国持卡人信用卡总债务为8070亿美元，相比于2019年的8810亿美元下降了大约10%，这是自2013年以来信用卡债务首次出现下降的情况。主要的原因是疫情期间大伙的消费行为受到限制，同时个人财务避险意识在增强，另外银行政策性救助和政府救济金发放也起到了一定作用。

3、在年收入低于45000美元的低收入持卡人中，信用卡授信额度的中位数仅为1900美元。正因如此，在美国收入越高的家庭，目前的信用卡授信越高，信用卡债务也越高。年收入在20万美元以上的中高收入家庭，平均信用卡负债为12600美元。、

若算整体的话，全部美国家庭平均信用卡债务为6270美元。值得一提的是，大约有45%的家庭，现有的信用卡负债高于他们目前的收入水平。也就是说，这些人需要依赖于救济金来偿还信用卡债务。

4、美国个人消费信用评估公司（FICO）的平均信用评分为711，比2019年提高5分。但是，根据Experian数据显示，千禧一代(1984-1995年出生)和Z一代（1995-2005年出生）的得分最低，分别为674和680。

5、2020年美国信用卡有偿使用者平均利率为为14.65％，而FICO评分低于700的持卡人平均信用卡利率为16.28％，这两项数据皆为近年来的新高。

6、2020年美国全部消费场景中，使用信用卡支付的金额占消费总金额的25%，而使用信用卡支付的消费者人数占消费者总数的24%，这两项数据相比于2019年均增加了1个点。由此可以看出，尽管在疫情笼罩下，美国非接触支付并没有显著增长（储蓄卡支付也仅仅是增长了2%）。

根据以上数据，不妨和中国信用卡使用现状进行比较比较。

2020年11月27日，央行发布了《2020年第三季度支付体系运行总体情况》，显示截至去年第三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%；授信总额为18.59万亿元，环比增长3.8%；信用卡应偿信贷余额为7.76万亿元，环比增长3.54%；信用卡卡均授信额度2.43万元，授信使用率41.78%；信用卡逾期半年未偿信贷总额906.638亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

可以看出，虽然我国的信用卡发行数量仅仅是美国的61%，但是授信总额却达到了美国信用卡授信总额的73%。换句话说，中国信用卡的平均单卡授信额度要高于美国——但美国人的收入水平要高于中国不少。

更有趣的是，美国信用卡总债务为8070亿美元（约5.2万亿人民币），要比中国的7.76万亿还要少将近50%。转化为单卡负债的话，美国单卡负债为642.5美元（约4150元人民币）。而中国的单卡负债为10130元人民币。也就是说，中国每张信用卡的负债达到了美国的2.5倍。

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